《夫妻的世界》之剩餘財產差額分配請求權與保單調整建議

最近爆紅的韓劇《夫妻的世界》，講述一對看似相愛的夫妻因背叛而將愛情切斷後，陷入漩渦的故事。《夫妻的世界》改編自英國影劇《福斯特醫生》（Doctor Foster），女主角同樣是從一根頭髮開始抽絲剝繭發現先生出軌，更發現身邊好友全都瞞著她，讓她人生從此崩潰、跌入谷底。

女主角決心反撲，憑著她的高智商，精心策劃一場對付腥夫和小三的復仇大計。她一手撕下了出軌丈夫的暖男面具，不但讓他原形畢露且身敗名裂，還爭取到了兒子的信任與撫養權、奪回了財產事業，更把腥夫掃地出門，在這場離婚大戰中大獲全勝！唯一美中不足的可能是大肚子的小三最後還是成功上位，和出軌腥夫雙宿雙飛……。

會突然提到這部韓劇的原因，是有媒體想約訪我詢問關於劇中的夫妻財務管理，其有很大的改善空間，以及離婚的相關財務問題。巧的是，也有客戶看了《夫妻的世界》後，跑來諮詢夫妻之間財產的問題。

俗話說：清官難斷家務事，家家有本難唸的經。雖然關於男女／夫妻感情上的維持我也很能聊，不過在文章中不方便給予建議，僅就夫妻若要離婚時，關於財產的分配及與財務顧問較相關的保單是否有要調整的需要，給予專業上的建議。

依據《民法》規定，夫妻財產制分為「法定財產制」及「約定財產制」，若夫妻未以書面契約訂立夫妻財產制者，則會以「法定財產制」為夫妻財產制，而夫妻剩餘財產差額分配請求權只有在夫妻財產制未約定時，即為適用法定財產制時才有主張的餘地。

剩餘財產分配指的是夫妻「婚後」的財產，扣除婚姻關係存續期間所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額應平均分配。不過也有一些例外，如婚前財產於婚後所產生的孳息利息（如租金、利息收入等），則可計入婚後財產，而婚後財產如果是經由繼承、贈與或慰撫金等，則不計入婚後的財產所得。

自請求權人知有剩餘財產之差額時起算兩年間，或是自法定財產制關係消滅（離婚或他方死亡）時起算逾五年行使，逾時則請求權消滅。

動產：如存款、股票、汽車、基金、保險等均包括在內。
- 存款：婚前存款於婚姻關係存續中所孳息之利息，視為婚後財產。
- 股票：上市、上櫃或興櫃有價證券，依收盤價換算；未上市上櫃之股份有限公司股票，以及非股份有限公司出資價值，則依資產淨值換算；如為婚前持有股票則不屬於可分配範圍，然婚後獲配的股利，則應計入請求權計算基礎。
- 基金：基金淨價估定時價。
- 儲蓄險：婚後才投保的儲蓄險保單也可以列入剩餘財產分配。
- 保單價值準備金：長年期的保單會有保單解約金，要保人可選擇保單借款或解約，可以取得現金，因此，也可以用來計算在剩餘財產分配。
不動產：以不動產登記日為準，婚前買的房子，不計入剩餘財產分配。需特別注意的是，剩餘財產差額請求是指以金錢給付，並非指直接過戶不動產的一半，法律上屬於債權請求權，非物權請求權。
債權

夫妻在婚姻關係中，互相以自己為要保人，對方為被保險人進行保單的規劃。然而，當雙方感情破裂無法修復，準備走上離婚一途時，難過之餘，也請別忘了重新審視一下有關保單的權利義務，以免日後影響到個人權益。

「受益人」
受益人不會因為離婚就自動更改或是失效，因此，如果離婚後忘記變更「受益人」，日後發生事故理賠時，理賠金可能會由前夫或是前妻獲得。
「要保人」
要保人有繳納保險費的義務，也可申請保單借款、更改受益人、申請契約變更等，因此在法律上視為要保人的「財產權」。若要保人與被保人非同一人時，被保人無法行使要保人的保單權利，因此在協議離婚時，最好得確認保單的要保人是誰，避免無法行使保單權利。
「被保人」
建議要保人及被保人最好為同一人，避免未來夫妻關係萬一生變，所衍生的相關問題。

資料來源：胡碩勻.Advisers 財務顧問◎第374期